金融經(jīng)驗產(chǎn)品是原文作者預測的未來金融產(chǎn)品的可能發(fā)展。當支付行為越來越簡單，人們也不需要將更多的時間浪費在如何挑選金融產(chǎn)品，相關(guān)金融軟件直接指導你如何投資理財，而這種指導是依據(jù)大數(shù)據(jù)而得到的經(jīng)驗。原文的標題是《The Future of Currency:Financial Experience Products》。
你想怎樣付款
當今，產(chǎn)品已經(jīng)不再拘泥于自身的功能，朝著人們想象中的方向發(fā)展。我們創(chuàng)造一款新的數(shù)字取款機怎么樣？這款數(shù)字取款機了解豐富的金融知識，可以隨時被每一位顧客使用。當確保附近絕對安全時，我們提供越來越容易的方式去獲得隱私信息怎么樣？當銀行與先進的自動化成為一體時，我們使銀行更人性化怎么樣？市場領導者必須有創(chuàng)造力的來回答這些問題。
我們可以承諾的未來――它會比飛行汽車更好。從農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展中，我們擁有了追蹤存貨的能力，這種能力可以從奶牛的管理和運輸遷移到精致的可穿戴設備中，可穿戴設備表現(xiàn)出發(fā)明家很強的聯(lián)系能力?，F(xiàn)實是新技術(shù)的產(chǎn)生使得人們有更多的需求，人們期待通過交互界面進行人機對話，并且這種交流隨時隨地可以進行。
不用找零錢了
信用卡讓交易變得簡單，更方便的為顧客服務。信用卡采用簡單可靠的技術(shù)，并且它有著近乎完美的業(yè)績記錄。技術(shù)上的不斷創(chuàng)新已經(jīng)確保動態(tài)支付系統(tǒng)有很高的安全性，但也有人試著改變這種創(chuàng)新的速度。美國運通公司為了使運通卡更有吸引力，采用了高質(zhì)量的材料和更多的顏色。運通公司利用品牌的吸引力，培養(yǎng)用戶的忠誠度，打敗了其他的競爭對手。電子支付將會在與信用卡的競爭中取得勝利，就交易的簡單程度來說，信用卡失敗了。
投資未來
金融支付的下一代贏家將會是體驗產(chǎn)品，它通過觸摸屏的簡單操控來吸引千禧一代和電子產(chǎn)品愛好者。Venmo, Square 和 Bitcoin 將不會贏得更多的顧客――他們依舊在自身的平臺來使用貨幣概念。未來，顧客將不會進入銀行，他們不必懂支票的含義，也不需要與銀行職員交談，那種交談如同當今電話亭的存在。
接下來是什么
在過去的十五年，我們很清楚的發(fā)現(xiàn)許多產(chǎn)業(yè)在技術(shù)方面的成熟――這種成熟體現(xiàn)在與電子技術(shù)結(jié)合，然而他們并沒用真正的為用戶考慮。但是一切都被體驗式設計改變著；突然間，用戶體驗成為決策人最先考慮的事情。
如何實現(xiàn)
?你能發(fā)明什么樣的支付手段不重要，重要的是這種支付手段是有效的。在現(xiàn)有的資源和技術(shù)水平下，這種支付手段的形成取決于你當前的能力，要減少這種產(chǎn)品在發(fā)展中可能出現(xiàn)的風險。
?讓支付手段變得和Amazon’s Echo一樣簡單，檢查賬戶余額的方式類似于“Alexa，我的余額是多少？從賬戶8091向6854轉(zhuǎn)賬3000美元”。
?組建相關(guān)的團隊，利用當前的創(chuàng)新技術(shù)和設計公司的經(jīng)驗，快速模仿制造出支付產(chǎn)品，為了減少支付中可能出現(xiàn)的風險，要提前測試未上線的產(chǎn)品。
?智能工具是用來展示結(jié)果而不是講述原因，它用來幫助人們做決策而不是詢問人們很多問題。
人工智能是真實可靠的客戶互動工具
?利用像IBM的Bluemix一樣的云端開發(fā)平臺，讓開發(fā)人員快速構(gòu)建和管理云應用，云應用可以讓客戶深入的了解程序，而不只是進入到程序中。
?利用智能技術(shù)來增加顧客對產(chǎn)品的支持，可以創(chuàng)造一種新型的電子銀行業(yè)務專家
?幫助顧客做更好的決定和減少做決定時的復雜性
?當人們操控智能設備時，每一次的交互體驗都能感受到驚喜。
當我們想要不斷創(chuàng)新去提高用戶體驗，我們需要考慮以上這些點。
使無形變有形。成功的智能體驗是讓人們覺得真實可靠。當真實與虛擬的世界看起來越來越相似，顧客將會忠貞于品牌的一致性，因為這會讓他們覺得更真實。一個品牌涉獵的業(yè)務越多，越會讓人們認為這個品牌是可靠的。所以這意味著，我們的智能產(chǎn)品需要一個真實可靠的風格，語調(diào)，聲音和體驗―無論顧客何時何地與我們的品牌聯(lián)系，這些都要保持一致性。
利用技術(shù)工具。為了更好地了解顧客需求，我們將物理界面與智能系統(tǒng)結(jié)合在一起分析。我們使用感應器，信號燈和地理定位，就能從顧客每一次的交易中獲得有價值的信息。在某種方式上，我們利用顧客的信息能使交易變得更簡單，并且這也會為下一次的互動帶來有價值的參考信息?？梢宰ｎ櫩蜕湛鞓返淖詣尤】顧C只是社交的一方面，并不值得金錢與時間的投資。
同樣的一個數(shù)據(jù)，當加上匯報和需求的信息，就是一次真實可靠的交易，這種交易會增加品牌的可信度，因而為顧客帶來價值。我們應該利用人工智能技術(shù)手段，讓它成為一種監(jiān)護手段，防止品牌成為單純記錄數(shù)據(jù)的工人，要讓品牌注重交互的過程。人工智能正在變成一個自然語言界面，通過這個界面我們應該發(fā)現(xiàn)顧客的需求，并且這樣的界面不應該太過復雜。
例如，亞馬遜的Echo能刻變成人們生活中的一部分，是因為它利用了人工智能的技術(shù)手段。人們對于Alexa的出現(xiàn)感到很驚訝，它是基于云計算的人工智能，將亞馬遜的品牌更加人格化。金融服務也應該被問同樣的問題-“我們應該怎樣利用人工智能，來發(fā)揮它比較實際的一方面，以便增強人們使用我們產(chǎn)品和服務的體驗？”
創(chuàng)造新標準。我們沒有必要打開電腦，輸入一個網(wǎng)址，搜索一個產(chǎn)品，忍受一個漫長的結(jié)賬過程。我們可以只是說，“Alexa，我想買一些蘋果”。去超市時，我們不必麻煩的尋找蘋果，這種簡單的過程可以在智能市場實現(xiàn)。Alexa 將購物體驗簡化到聲控的層面，改變傳統(tǒng)支付行為不是一個選擇，而是一種必須。簡單化的支付體驗對于金融服務是一個巨大的機會。精美設計的界面只是登陸的工具，讓交易發(fā)生的更加簡單，是未來眾多公司發(fā)展的方向。
時刻保持想象力。有人說智能時代缺乏想象力的人，我認為說這種話的人沒能理解技術(shù)可以幫助人們實現(xiàn)體驗。新的交互界面應該更加注重用戶體驗，這樣才能擁有更多的用戶―我們需要利用想象力來吸引更多的客戶。
三年前，我開辦了一家公司，這家公司成立的目的是改變沖浪板設計，打造一種新型的沖浪板。因為沖浪板和西服很像―它們必須合身。為了設計出更好的沖浪板，我們利用了用戶的個人數(shù)據(jù)，突破了距離的界限?；诰W(wǎng)絡，我們設計出了讓顧客滿意的沖浪板，讓顧客對于沖浪板有了全新的用戶體驗。
當前的市場有太多的產(chǎn)品可供選擇，而想要成功的關(guān)鍵是，當用戶做選擇時，減少選擇產(chǎn)品的復雜程度。我們可以通過人工智能平臺了解每一位顧客的生活環(huán)境，了解他對于產(chǎn)品的期待，基于此，來幫助顧客選擇產(chǎn)品。減少選擇產(chǎn)品的復雜性，能使顧客獲得更多的歡樂。
金融產(chǎn)品是復雜、抽象和令人困惑的，因而幫助顧客做決定是一項至關(guān)重要的工作。Acorns是一款金融服務應用，它的原理與我們設計沖浪板的想法很相似。這款投資類的手機應用，可以顯示出你當前需要什么，而不是給你眾多的選擇去做決定。所以這款手機應用減少了人們對于金融方面無知的焦慮，也減少了投資過程中的風險。面對紛繁復雜的金融產(chǎn)品，如何選擇是非常困難的決定，但Acorns的出現(xiàn)可以幫助人們做選擇。
Acorns將復雜的金融產(chǎn)品變得簡單清晰，它利用用戶手中的零錢，在后臺幫助用戶理財，讓用戶以逸待勞。Acorns真正的將金融產(chǎn)品與用戶聯(lián)系起來。這款產(chǎn)品不是向你講述金融知識，而是給出明確的投資理財方向，在用戶使用的過程中來證明它的正確性，并且鼓勵用戶嘗試新的探索。本質(zhì)上，他回答了每個人都可能問的問題“接下來怎么辦？”像Echo and Acorns這樣的產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)，可以得知你的生活環(huán)境并指導你做出選擇，因而用戶對于這個品牌更加信任。
失去了老大哥的心態(tài)。憑借經(jīng)驗預測往往可以創(chuàng)造很多驚喜時刻。這種預測經(jīng)驗也會讓用戶覺得真實可靠，雖然有時候憑借預測經(jīng)驗做事會給人一種喪失主動權(quán)的感受，但這是不真實的，我們的世界在憑借著以往的經(jīng)驗進步，人們應該接受這種簡單的經(jīng)驗主義，交互界面也應該只出現(xiàn)“是”和“買”一樣簡單。
如今互聯(lián)網(wǎng)充斥著我們的生活，我們應該鼓勵用戶突破距離界限來進行交易。對于這種看不見交易形式的支付方式，用戶經(jīng)歷的越多，就會愈發(fā)的產(chǎn)生信任。用戶們需要這種無形的支付方式，而它的達成需要技術(shù)的支持。
未來的金融服務是簡單的，高智能的和無形的。我們應該思考，如何結(jié)合現(xiàn)有技術(shù)，為銀行提供創(chuàng)新產(chǎn)品，讓顧客有更完美的用戶體驗，這樣才能得到顧客的持續(xù)支持。
顧客需要知道的關(guān)鍵問題是：
?我們怎樣設計預測基于數(shù)據(jù)的產(chǎn)品？
?我們?nèi)绾瓮ㄟ^智能交互獲得價值，而不是為了某一產(chǎn)品的利益？
?在思考設計和改革實踐中，我們?nèi)绾蝿?chuàng)造一個協(xié)同設計，以便獲得大眾的接受？
對于這些問題，市場的領導者必須給出一致性回答，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中，也要保持銀行的競爭性和相關(guān)性。創(chuàng)新的金融產(chǎn)品需要設計師、技術(shù)人員共同合作，這款產(chǎn)品應該增強公司的品牌價值，并且也能為顧客帶來價值。經(jīng)驗產(chǎn)品本身即是藝術(shù)，憑借經(jīng)驗可以在原有領域保持競爭力。
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