央行為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、 《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《中國(guó)人民銀行 工業(yè)和信息化部 公安部 財(cái)政部 工商總局 法制辦 銀監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì) 保監(jiān)會(huì) 國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等規(guī)定，中國(guó)人民銀行起草了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見。

其中關(guān)于限額網(wǎng)絡(luò)支付的條款為

●采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。

●僅采用一類驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素的，單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元。

●除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。

對(duì)我們的影響

1、至少三種方式證明“你是你”

征求意見稿要求，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件 復(fù)印件或者影印件，并通過三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名 支付賬戶。其中，綜合賬戶需要面對(duì)面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份；消費(fèi)賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

目前無一家支付公司可以做到，要找到五種有效便捷的驗(yàn)證方式也并不容易。

2、每日不超5000元 年度不超20萬元

從征求意見稿看，將支付機(jī)構(gòu)的限額劃為四個(gè)范圍：

1、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。

2、支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)。

3、支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

4、意見稿也對(duì)用戶通過網(wǎng)絡(luò)支付的年度消費(fèi)金額做出了限制。意見稿規(guī)定，個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng) 不超過20萬元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額，這也是爭(zhēng)議最多、影響最大的地方。

1、通過密碼和短信驗(yàn)證碼進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日最高只有5000元。也就是說，市民進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，每日最高限額5000元。比如買個(gè)蘋果手機(jī)或家電家具，就會(huì)受到影響。超過只能post機(jī)或者取現(xiàn)了。

2、所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。在業(yè)內(nèi)人士看來，意味著市民每年進(jìn)出諸如購(gòu)物以及包括余額寶、理財(cái)通等在內(nèi)的理財(cái)交易每年累計(jì)不得超過20萬元。超過就得通過銀行辦理（排大長(zhǎng)隊(duì)、付手續(xù)費(fèi)）。

3、只能給自己的同名賬戶轉(zhuǎn)賬

《意見稿》第十七條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。”

這意味，通過第三方支付平臺(tái)只能轉(zhuǎn)賬給自己的同名賬戶，不能轉(zhuǎn)賬到別人的銀行卡。目前，支付寶的轉(zhuǎn)賬都是免費(fèi)的，也就是說，按意見稿想轉(zhuǎn)賬必須通過銀行，每筆5元，最高50元的銀行手續(xù)費(fèi)呀。

 

一方面是國(guó)家在積極推行“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，意圖以“互聯(lián)網(wǎng)+”振興經(jīng)濟(jì)，一方面是監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的矛盾日趨激化，如果未來不能處理好兩者之間的關(guān)系，恐將產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

 

附件：1.非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）

2. 非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法及有關(guān)條款釋義（征求意見稿）